Como funciona a análise de crédito? Entenda agora!

A maioria das pessoas já se viu diante da necessidade de pedir dinheiro emprestado. Trata-se de uma situação extremamente comum que acontece por dois principais motivos: a quitação de dívidas e a realização de um sonho de forma imediata e, quando isso acontece, sempre existe a famosa análise de crédito que você provavelmente nem sabe o que é, mas que vamos te mostrar.

Seja como for, neste momento o indivíduo tem a opção de recorrer, por exemplo, a um amigo ou familiar. No entanto, o que normalmente ocorre é estas pessoas buscarem o auxílio de uma instituição financeira que possa lhes oferecer um crédito, isto é, que empreste o montante de que necessitam para realizar seus objetivos financeiros.

Mas existe uma diferença crucial entre o empréstimo feito por uma pessoa próxima a você e aquele realizado pelo banco: a análise de crédito. Na verdade, esta é uma ferramenta utilizada pelas instituições financeiras para garantir a mesma coisa que todo amigo ou familiar espera: que o indivíduo que tomou o dinheiro emprestado devolva o valor em algum momento futuro.

Como é feita a análise de crédito

A análise de crédito costuma ser realizada em diversos tipos de operações. Além do empréstimo já mencionado, ela pode ser empregada pelo banco como base para a aprovação ou reprovação de um financiamento, solicitação de cartão de crédito, pedido de aumento do limite do cartão ou parcelamento de crédito.

Para entender melhor como funciona a análise de crédito e a sua importância, acompanhe a seguir as principais informações sobre o assunto e tire todas as suas dúvidas!

O que é análise de crédito?

Antes, porém, de entender como funciona a análise de crédito, é preciso esclarecer o conceito por trás desta ferramenta. Analisar o crédito de uma pessoa nada mais é do que verificar se ela será capaz de, posteriormente, arcar com a dívida contraída, seja referente a empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito.

Para entender o que é análise de crédito, vamos a um exemplo simples: imagine que um amigo ou parente te peça dinheiro emprestado. Obviamente, você deseja que, ao emprestar a quantia, a pessoa te pague em outro momento. Isso faz com que você analise se quem está lhe pedindo o empréstimo paga todas as suas contas em dia ou se tem fama de “caloteiro”.

É justamente o que a instituição financeira faz antes de aprovar uma operação bancária. A diferença é que, como o banco não conhece o indivíduo e não tem como tirar qualquer conclusão sobre ele, é realizado um processo mais burocrático baseado nas informações do solicitante. Em outras palavras, a análise de crédito.

Como funciona esta análise?

Agora que você sabe o que é análise de crédito, chegou a hora de entender como ela funciona na prática. Basicamente, o que a instituição financeira faz neste momento é avaliar uma série de informações pessoais da pessoa que está solicitando o empréstimo, financiamento, cartão de crédito etc.

Em geral, a análise de crédito é dividida em cinco etapas:

1. Dados cadastrais

A primeira coisa que a instituição financeira faz é pedir que o solicitante informe todos os seus dados cadastrais, ou seja, informações básicas como nome, RG, CPF, estado civil, dados do cônjuge (quando houver), data de nascimento, nível de escolaridade, profissão, endereço, renda, filiação, telefone, e-mail e empresa na qual trabalha.

Dados como posse de bens e meios de pagamento podem ser incluídos na solicitação, assim como informações sobre a empresa no caso de Pessoa Jurídica.

2. Restrições no nome

Com os dados cadastrais em mãos, a empresa pode começar a avaliar se a pessoa possui alguma restrição no nome. É aí que efetivamente começa a análise de crédito, quando a instituição saberá se o indivíduo tem dívidas e pendências com ela própria ou com outros bancos.

Para isso, ela consulta bancos de dados como SPC e Serasa.

3. Perfil de crédito

Na terceira etapa, a instituição avalia se o indivíduo possui o perfil de crédito esperado, isto é, se cumpre com suas obrigações financeiras e tem bom relacionamento com o mercado de crédito. Geralmente a técnica utilizada é a Score de Crédito, uma pontuação que demonstra como anda a vida financeira do solicitante.

4. Renda

Nesta fase, a empresa irá analisar a renda mensal da pessoa e com quais itens ela está comprometida. É uma forma de saber se a parcela do empréstimo ou financiamento cabe no bolso do cidadão, como se diz. Também serve para identificar se o limite do cartão de crédito é o mais adequado para o seu salário.

Normalmente, a instituição considera que a parcela ou o limite deve estar entre 20% e 30% do rendimento total.

5. Análise de documentos

Para finalizar, a instituição pode solicitar documentos como RG e CPF, bem como comprovantes de endereço e renda. Além disso, é comum que as empresas realizem uma checagem das informações com o solicitante e suas referências.

Feita a análise destas informações, a instituição financeira é capaz de dizer se o indivíduo terá o crédito aprovado e se será capaz de cumprir suas obrigações futuramente.

Por que a análise de crédito é importante?

Embora pareça um processo extremamente burocrático, a análise de crédito tem um papel muito importante em operações como empréstimos, financiamentos e liberações de cartões de crédito.

Isso porque, sem esta ferramenta, o número de inadimplentes no Brasil – que já chega a 63 milhões – provavelmente seria muito maior. E é claro que nenhuma instituição financeira deseja sair no prejuízo ao emprestar dinheiro à população, até porque sua atividade se tornaria insustentável com tantos devedores.

Também é por meio da análise de crédito que a instituição financeira pode determinar alguns pontos como o valor do empréstimo, taxa de juros e número de parcelas. Estes variam de acordo com a renda e o perfil do consumidor.

Como solicitar uma análise?

Para quem deseja solicitar um empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou outro tipo de operação de crédito, a dica é procurar uma instituição financeira e orientar-se a respeito dos documentos necessários para a análise de crédito.

A boa notícia é que atualmente existe a opção de fazer isto pela internet, o que facilita a vida do solicitante e evita que ele tenha que sair de casa.

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