Investimentos: O que é CDI e para que serve?

Descubra neste artigo o que é CDI  e como funciona esse tipo de depósito bancário com rendimentos!

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Em primeiro lugar, CDI significa Certificado de Depósito Bancário. É uma garantia de renda fixa que representa um empréstimo que você faz ao banco. 

O banco então o remunera com juros sobre o valor investido. Esta é uma forma de o banco levantar dinheiro dos investidores e emprestar aos mutuários.

Sendo assim, existem títulos CDI de vários valores. Há títulos vendidos por menos de mil reais até títulos acima de trinta mil reais. 

Portanto, existem CDIs para todas as preferências e amenidades.

Entretanto, para investir em CDI, você deve ter uma conta em uma corretora ou banco de investimento que opera este tipo de papel.

O que é CDI: Risco e Rentabilidade

O risco dos CDI é extremamente baixo, pois estes títulos são cobertos pelo FGC (Fundo de Garantia de Crédito) por valores de até R$250 mil por instituição bancária. 

Desse modo, se você quiser investir mais do que isso, o ideal é dividir seu investimento entre duas ou mais instituições, já que o limite de cobertura do FGC para cada CPF é de R$1 milhão.

As instituições menores geralmente oferecem os títulos mais rentáveis, pois têm menos credibilidade junto aos grandes bancos e, portanto, precisam pagar melhores taxas para atrair investidores.

Há três formas de rentabilidade quando se trata de CDIs:

(i) Pós-fixados 

Neste caso, você associa a renda do ativo a alguma taxa utilizada como referência. Geralmente esta taxa é a SELIC ou CDI. Neste caso, você só descobre o rendimento exato de sua segurança no final do período.

(ii) Fixado antecipadamente

Aqui, o rendimento de seu ativo já é conhecido desde o momento da aplicação. Ele não depende de taxas de referência externas, como a taxa de inflação ou o SELIC

(iii) Híbrido

Como o nome sugere, é uma mistura de rentabilidade pós-fixada e prefixada. A parte prefixada é uma taxa de juros específica (por exemplo, 10% ao ano), enquanto a parte pós-fixada é um índice de inflação, como o IPCA.

O que é CDI: Incidência de impostos

O imposto de renda e o IOF são cobrados sobre a rentabilidade do CDI, ou seja, sobre a diferença entre o montante resgatado e o montante investido. 

Desse modo, a cobrança do IOF segue a tabela regressiva, que estabelece taxas que diminuem de acordo com o tempo, começando com uma taxa de 96% e chegando a 0% após 30 dias. 

Ou seja, você só será tributado com IOF se resgatar o pedido antes de 30 dias. Após estes 30 dias, não será cobrado mais IOF quando você resgatar a caução.

A cobrança do imposto de renda também segue a tabela regressiva. O imposto de renda é retirado diretamente da fonte, ou seja, você não precisa declarar o valor do CDI à Receita.

A tributação segue o seguinte esquema: até 180 dias, a taxa cobrada é de 22,5%. De 181 a 360 dias, a alíquota é de 20%. De 361 a 720 dias, 17,5%. Finalmente, acima de 720 dias, a alíquota será de 15%.

Vantagens e Desvantagens

Uma vantagem da CDI é que sua rentabilidade é maior do que a da economia, e pode ser até o dobro disso. 

Além disso, dependendo do tipo de CDI, há liquidez diária, ou seja, esses títulos podem ser resgatados a qualquer momento, o que é importante para aqueles que podem precisar do dinheiro antes do vencimento.

Além disso, os títulos CDI têm garantia FGC, portanto, têm alta segurança. Caso o banco vá à falência, você pode ter certeza de que ainda receberá seu dinheiro investido.

Uma desvantagem da CDI é que ela é uma aplicação tributária. Há incidência de imposto de renda e, se você mantiver seu investimento por menos de 30 dias, também o IOF.

Conclusão sobre o que é CDI

Se você quer investir em um ativo de baixo risco e bom retorno de renda fixa, os CDIs são certamente uma ótima alternativa.

Este tipo de ativo pode ser uma boa escolha tanto para aqueles que querem investir no curto prazo, através de CDIs de liquidez diária, quanto para aqueles que querem investir no longo prazo, escolhendo um título com maturidade remota.

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