Desenrola Adimplentes: Trabalhador Informal Poderá Trocar Dívida Cara por Juros Menores a Partir de 10 de Agosto

Desenrola Adimplentes começa em 10 de agosto com nova proposta: evitar que bons pagadores se endividem. Descubra quem pode aderir e como funciona.

O governo federal lança uma nova etapa em suas políticas de crédito com o Desenrola Adimplentes, iniciativa que busca atuar de forma preventiva no mercado financeiro. Diferente de programas anteriores focados em quem já está inadimplente, esta modalidade visa ajudar trabalhadores que, apesar de honrarem seus compromissos, possuem dívidas de crédito pessoal com custos financeiros elevados.

A proposta permite a substituição de operações de crédito pessoal por novas dívidas com condições mais favoráveis, estabelecidas pelo programa. O objetivo é reduzir o peso financeiro sobre o orçamento de quem já paga suas contas, evitando que o aumento dos juros comprometa a capacidade de pagamento no futuro.

Criada pela Medida Provisória nº 1.373/2026, a iniciativa tem como público-alvo principal trabalhadores informais sem vínculo empregatício formal. Conforme divulgado pelo Ministério da Fazenda, o programa busca ampliar as alternativas para que famílias e trabalhadores reduzam o custo de suas dívidas e preservem sua saúde financeira.

Entenda quem pode participar do Desenrola Adimplentes

O público do Desenrola Adimplentes é mais específico do que o nome pode sugerir. A iniciativa foi desenhada para **trabalhadores informais sem vínculo empregatício formal**, desde que atendam aos demais requisitos. Isso significa que não é destinada, de forma geral, a qualquer pessoa com uma dívida em dia.

O material oficial do Ministério da Fazenda esclarece que trabalhadores com carteira assinada (CLT), servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS **não fazem parte do público-alvo desta modalidade específica**. Portanto, ser adimplente sozinho não garante a participação no programa.

Uma pessoa que trabalha por conta própria e possui um empréstimo pessoal que se enquadra nas regras pode participar. Já um trabalhador contratado pelo regime CLT não se qualifica para o Desenrola Adimplentes.

Quais dívidas podem ser trocadas e quais ficam de fora?

O programa não permite a renegociação de qualquer tipo de dívida. A operação elegível precisa ser um **crédito pessoal não consignado**, incluindo certas operações de empréstimo pessoal decorrentes de consolidação de dívida. Além disso, existem limites importantes relacionados ao histórico de pagamento e ao saldo devedor.

Pelas regras estabelecidas, a operação deve ter **pelo menos quatro parcelas pagas** até o dia anterior à publicação da medida provisória. O saldo devedor remanescente por instituição financeira não pode ultrapassar **R$ 15 mil**. As parcelas precisam estar em dia ou com atraso de, no máximo, 90 dias.

Estão expressamente excluídas do Desenrola Adimplentes operações de crédito rural, contratos com garantia real, cartão de crédito (rotativo ou parcelado) e cheque especial. Portanto, mesmo pagando em dia, uma dívida de cartão de crédito não pode ser transferida para este programa.

Taxa de juros e como funciona a troca da dívida

Um dos principais atrativos do Desenrola Adimplentes é a **taxa máxima de juros de 1,99% ao mês** para o crédito renegociado. O objetivo é oferecer uma alternativa potencialmente mais barata do que outras modalidades de crédito pessoal disponíveis no mercado.

A nova prestação deve ser de, no máximo, 90% do valor da prestação original, respeitadas as demais condições. O mecanismo funciona como uma troca: o novo financiamento é utilizado para quitar integralmente o contrato antigo, e o consumidor passa a ter uma nova operação com os parâmetros do programa.

É importante ressaltar que o programa não concede descontos diretos na dívida original. O benefício reside na substituição de uma dívida cara por uma com **custo financeiro potencialmente menor**, o que pode incluir juros mais baixos e, consequentemente, uma prestação mensal reduzida, embora o prazo possa ser estendido em até seis meses.

Garantia do FGO e onde solicitar

O Fundo de Garantia de Operações (FGO) poderá oferecer cobertura para as operações, reduzindo o risco para as instituições financeiras. O governo autorizou a destinação de até **R$ 3 bilhões** para a linha de crédito do Desenrola Adimplentes. O Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal foram indicados como agentes financeiros.

A solicitação deve ser feita **diretamente com as instituições financeiras participantes**. O Ministério da Fazenda orienta que o consumidor consulte o banco com o qual mantém relacionamento para verificar a participação e se a operação atende aos critérios. É fundamental desconfiar de intermediários e de propostas que exijam pagamento antecipado, utilizando apenas os canais oficiais.

Antes de contratar, o consumidor deve comparar cuidadosamente o contrato antigo com a nova proposta, analisando a taxa de juros, o Custo Efetivo Total (CET), o prazo e o valor total a ser desembolsado. A operação só vale a pena se realmente melhorar a capacidade de pagamento e a situação financeira geral.