Crédito, débito ou pré-pago: qual tipo de cartão é melhor?

Você provavelmente já conhece os cartões de crédito e de débito, mas entende qual é o melhor para cada perfil de consumidor? E o cartão pré-pago, você sabe para quem é indicado?

Essa escolha pode parecer sem importância, mas pode fazer muita diferença para as suas finanças. Isso porque, de acordo com a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o cartão de crédito ainda é o que mais causa endividamentos no Brasil.

Quer entender, então, qual a diferença entre cartão de crédito, débito e pré-pago e qual você deve usar? Continue lendo o artigo!

Cartão de crédito

Este é o mais famoso e usado entre os brasileiros. Como o próprio nome já diz, nesta modalidade o cliente recebe uma linha de crédito do banco responsável pela emissão do cartão até um determinado valor, chamado de “limite”.

A grande vantagem dele é o fato de o cliente não precisar ter o dinheiro no momento da compra, já que ele só precisará pagar a fatura do cartão em até 45 dias, dependendo da administradora. Outro ponto positivo é a possibilidade de parcelar as compras e ganhar pontos que podem ser trocados por produtos, milhas e viagens, a depender do modelo de cartão de crédito.

As desvantagens são que a maioria das operadoras exige análise de crédito e renda mínima para que o consumidor possa pedir o cartão de crédito, além de cobrar anuidade e tarifas para os melhores modelos. Vale lembrar também que os juros para quem não paga as faturas em dia são bem elevados, sendo uns dos mais altos do mercado.

Resumindo:

Vantagens do cartão de crédito

• Não é necessário ter o dinheiro no momento da compra
• Possibilidade de parcelar o valor em várias vezes
• É aceito na maioria dos estabelecimentos físicos e virtuais
• Alguns modelos contam com programa de pontos, que podem se trocados por produtos, milhas, viagens, entre outros benefícios
• Hoje em dia, alguns bancos não cobram anuidade, como o Nubank e o Banco Inter

Desvantagens do cartão de crédito

• Exigência de análise de crédito e renda mínima para solicitá-lo
• A maioria não está disponível para negativados
• Limite de compras pode não compensar
• Os juros do crédito rotativo e do parcelamento da fatura são extremamente altos, o que pode facilmente endividar uma pessoa que não pagar as contas em dia
• Os melhores modelos, com mais benefícios, costumam cobrar anuidade

Cartão de débito

O cartão de débito é aquele que é vinculado a sua conta bancária, ou seja, quando você faz uma compra, o valor é automaticamente debitado do saldo da conta. Isso pode ser bom, já que você paga o que deve na hora e não precisará mais se preocupar com dívidas e juros exorbitantes, como acontece no caso do cartão de crédito.

Porém, para quem precisa fazer uma compra e não está com dinheiro disponível naquele momento, o cartão de débito pode ser um problema. Com ele, não será possível adiar o pagamento do produto ou serviço e nem parcelar o valor.

Uma outra vantagem do cartão de débito é que ele é bem fácil de ser adquirido. Abrindo uma conta poupança ou uma conta digital gratuita, você já poderá solicitar o seu cartão de débito sem custos e sem anuidade.

Resumindo:

Vantagens do cartão de débito

• Fácil de ser solicitado
• O pagamento é feito na hora, evitando eventuais atrasos, juros e dívidas do cartão de crédito
• Não possui limite de gastos (o limite será o saldo da sua conta)
• Sem custos e sem anuidade
• É um meio de pagamento mais prático e seguro que o dinheiro

Desvantagens do cartão de débito

• Você precisa ter uma conta bancária e dinheiro em saldo para efetuar a compra
• Não é possível fazer parcelamentos
• São poucos os sites e aplicativos que o aceitam como forma de pagamento
• Não possui programas de pontos vantajosos como os dos cartões de crédito

Cartão pré-pago

Esta é a modalidade mais recente e menos conhecida dos cartões. O cartão pré-pago funciona de forma parecida com uma recarga de celular. Você recarrega um valor no seu cartão e poderá usar este saldo para fazer as suas compras.

A principal vantagem é que os bancos não exigem análise de crédito, renda mínima e muitas vezes nem conta bancária para que a pessoa solicite o cartão pré-pago. Sendo assim, é o cartão mais fácil de ser adquirido, e mesmo quem está negativado pode ter um.

As desvantagens são que eles costumam cobrar uma taxa para emissão, manutenção e recargas e você terá o trabalho de ficar tendo que depositar dinheiro ao saldo do cartão para poder usá-lo. Além disso, também não é possível parcelar compras com um cartão pré-pago.

Resumindo:

Vantagens do cartão pré-pago

• Não exige análise de crédito, renda mínima e, muitas vezes, nem conta bancária
• Negativados podem solicitá-lo
• Alguns modelos, como o do RecargaPay, oferecem cashback para quem usa
• O pagamento é feito na hora, evitando eventuais atrasos, juros e dívidas com cartões de crédito
• É aceito na maioria dos locais físicos (usando na função crédito), sites e aplicativos

Desvantagens do cartão pré-pago

• Você precisa ter saldo disponível no cartão para poder usá-lo
• Para ter saldo, será necessário fazer recargas (normalmente por boleto ou transferência bancária)
• Alguns bancos cobram emissão, taxa de manutenção, taxa por saque ou recarga
• Não é possível parcelar as compras
• Não possui programas de pontuação vantajosos como os dos cartões de crédito

Qual é o melhor tipo de cartão?

Se você for uma pessoa com um bom planejamento financeiro, pode ter todos eles. Aliás, hoje em dia, muitos cartões são múltiplos (crédito e débito ao mesmo tempo). Você pode usar o cartão de crédito quando não estiver com dinheiro disponível em conta, quando desejar parcelar o valor ou para ganhar benefícios com os programas de pontos.

Nas situações em que o limite do cartão de crédito estiver estourando ou você tiver saldo disponível e não quiser adiar a dívida, pode pagar na função débito ou com o cartão pré-pago.

Porém, se você não tem o costume de controlar os seus gastos e acaba se complicando ao final do mês, é melhor evitar o cartão de crédito. Isso porque, como vimos, os juros para quem paga as faturas com atraso são muito elevados, e podem facilmente endividar uma pessoa.

Caso você esteja com o nome sujo ou com um Score ruim nos órgãos de proteção ao crédito, uma boa opção é o cartão pré-pago. Com ele, você não precisa sequer de uma conta bancária (necessária para ter um cartão de débito) e poderá fazer compras na maioria dos estabelecimentos, sem faturas e sem risco de se enrolar com juros abusivos.